מורה נבוכים לביטוח הבריאות הגרמני

ביטוח בריאות בגרמניה הוא אחד הנושאים הכי חשובים, כואבים ומדוסקסים בעולם הרילוקיישן לגרמניה. 

מדריך זה מכיל מידע חשוב בנוגע למערכת ביטוחי הבריאות הגרמנית המורכבת, יחד עם מידע לגבי הסוגים השונים של הביטוחים הקיימים בשוק ומספר נקודות חשובות שצריכים להיות מודעים עליהם במעמד קבלת החלטות בנושא. 

איך עובדת השיטה בגרמניה? 

מערכת הבריאות הגרמנית שונה מאוד ממערכת הבריאות הישראלית: המערכת בגרמניה מורכבת משני סוגי ביטוחים עיקריים: הביטוח הפרטי והביטוח הציבורי.

 

בגרמניה קיים חוק חובת ביטוח בריאות, ולכן זהו אחד הדברים הראשונים שעליכם לטפל בו. מערכת הבריאות בגרמניה מאורגנת בצורה שונה מהארץ: הרופאים ונותני שירותי הבריאות עובדים בצורה עצמאית ופרטית, ומקבלים מטופלים שמחזיקים בכל סוגי הביטוחים. המשמעות היא, שתוכלו לבחור רופא לפי הקריטריונים החשובים לכם (לדוגמא: קרבה לבית, ידיעת אנגלית/עברית, המלצות וכו'). אינכם מחויבים לרופא אצלו ביקרתם. המשמעות היא, שתוכלו לקבל חוות דעת שנייה, או לבחור רופא אחר בפעם הבאה שתצטרכו לראות רופא אם תבחרו לעשות זאת.

 

הבדל נוסף בין מערכת הבריאות הגרמנית לזו הישראלית טמון בשימוש במונח "קופת חולים": בדומה לישראל, גם בגרמניה ביטוח הבריאות הציבורי מאוגד בגופים שנקראים קופות חולים. אם תהיתם, מקור השם הוא בהמצאת הרעיון של קופה סולידרית לכיסוי הוצאות בריאות של החברים בה, שהיה במקור רעיון של אוטו פון ביסמרק, ואומץ הן על ידי הפועלים הסוציאליסטים ביישוב היהודי בארץ ישראל והן על ידי מדינת הרווחה הגרמנית. 

ההבדל הוא שבעוד שקופות חולים בישראל פועלות בצורה ריכוזית ומספקות הן שירותי ביטוח והן שירותי בריאות כשלעצמן באמצעות מרפאות יעודיות ורופאים המועסקים על ידן, קופות החולים הגרמניות משמשות רק כחברות ביטוח ציבוריות מופרטות. המשמעות הפרקטית היא שדמי הביטוח שלכם הולכים ישירות לקופות החולים, אך כשאתם חולים, אתם צריכים ללכת לרופא מקצועי "רגיל" שיושב בקהילה, שיספק לכם שירותי בריאות ויגבה את התשלום מקופת החולים שלכם. 

כמה זה עולה? 

בניגוד לארץ, ביטוחי הבריאות הגרמניים אינם שירותים זולים. העלות המינימאלית של הביטוחים הבסיסיים ביותר שמתאימים לסטודנטים ולמבקרים בלבד נעה בין 25-33 יורו לחודש. עלותו המינימאלית של ביטוח הבריאות הציבורי עומדת על כ-200 יורו לחודש בשנת 2021  (סטודנטים באוניברסיטה עד גיל 30 משלמים חצי מחיר), מעל למינימום זה, העלות מחושבת לפי הכנסות, וגובהה כ-16% מן ההכנסות, בתלות בקופת החולים בה בחרתם. העלות המקסימאלית מחושבת על הכנסה של כ60 אלף יורו לשנה ועומדת על כ900 יורו לחודש. לשם השוואה, ביטוחים פרטיים ניתן למצוא החל מעלות של כ-200 יורו לחודש, ועלותם מחושבת לפי כמות הסיכון שבביטוח שלכם (מה שמחושב בדכ לפי פרמטרים של גיל ושל מצב בריאותי), ואינה תלויה בהכנסה.

איך בוחרים ביטוח בריאות? 

 

בחירת ביטוח בריאות היא החלטה מורכבת. יש לקחת בחשבון כי חוק הביטוח הגרמני מורכב וסבוך, וכי אם תבחרו בביטוח בריאות פרטי, ייתכן שתחוו קשיים בקבלה עתידית לביטוח הבריאות הציבורי.

 

אני ממליצה לקחת בחשבון את הנתונים הבאים כשאתם מגיעים לקבל החלטה בנושא ביטוח בריאות:

1. האם אתם מגיעים לגרמניה לבדכם, או עם בני משפחה? 
בני זוג שלא עובדים וילדים מתחת לגיל 25 יכולים להיות מבוטחים בחינם בביטוח הציבורי עם המבוטח הראשי כך שעבור משפחה בה רק אחד ההורים עובד בדרך כלל משתלם יותר לבחור בביטוח בריאות ציבורי. 

2. האם אתם מגיעים כשכירים, או שבכוונתכם לפתוח עסק עצמאי? 

לעצמאים בדרך כלל יהיה מורכב להתקבל לביטוח הבריאות הציבורי. בחלק מהמקרים, זה לא רק מורכב אלא בלתי אפשרי. 

3.כמה גבוהה ההכנסה שלכם? אם הכנסתכם נמוכה מ64.500 יורו לשנה ואתם שכירים, יהיה עליכם להיות מבוטחים בביטוח הבריאות הציבורי. 

4. האם אתם מתכננים להישאר בגרמניה לטווח הארוך? 

ביטוח הבריאות הפרטי מציע דיל מעולה לצעירים ולבריאים, אך לא כל כך לזקנים ולחולים. אם הכנסתכם גבוהה ואתם מתכננים להישאר בגרמניה כמה שנים ולעזוב - ייתכן שיהיה לכם משתלם יותר לבטח את עצמכם בביטוח הבריאות הפרטי. לעומת זאת, אם אתם מתכננים להישאר בגרמניה לטווח הארוך, כדאי לשקול את העניין מחדש. 

5. האם יש לכם בעיות בריאותיות קודמות?
בעיות בריאותיות ומחלות כרוניות עלולות למנוע מכם את הכניסה לביטוח הבריאות הפרטי, כך שצריך לקחת זאת בחשבון. 

במקרים יותר מתונים, ייתכן שהפוליסה שלכם תהיה יקרה יותר, או שהמחלה הכרונית תוחרג מהביטוח. 

6. האם יש לכם דרך להתקבל לביטוח האמנים (KSK)? 

 

בכל מקרה, היות שמדובר בנושא מורכב ובעל משמעות גדולה להמשך החיים שלכם בגרמניה ,אני ממליצה להתייעץ עם איש.אשת מקצוע. 

אנחנו מעוניינים להיות מבוטחים בביטוח הבריאות הציבורי, אבל קופת החולים מערימה עלינו קשיים. מה ניתן לעשות? 

כפי שצוין לעיל, חוק ביטוח הבריאות הגרמני סבוך ומורכב, ולא מאפשר כניסה לביטוח הבריאות הציבורי בחלק מן המקרים. עם זאת, בחלק מן המקרים ישנן דרכים להיכנס לביטוח הציבורי. אם אתם מעוניינים בביטוח בריאות ציבורי, אם ניסיתם להתקבל ונדחיתם או אם אתם תוהים מהו הביטוח המתאים לכם ביותר ואיך מערכת הבריאות בגרמניה עובדת, כדאי להתייעץ עם איש/ אשת מקצוע בנושא..
 

CONTACT 

Stargarder Straße 35
10437 Berlin​​

michali@michaliberlin.com

  • LinkedIn
  • Facebook
  • YouTube
  • Pinterest
  • Black Facebook Icon
  • Black Twitter Icon
  • Black Instagram Icon
  • Black YouTube Icon
STAY UPDATED AND KEEP IN TOUCH :)